作者| 菲鱼出品| 消费金融频道

催收和反催收，就像金融行业的矛与盾，近几年来呈现此消彼长的态势。上半年永雄的停业给催收行业带来了巨大的打击后，反催收行业乘势打着“报复”的旗号趁火打劫，在社交媒体上招揽客户异常活跃。

(资料图片仅供参考)

反催收组织在疫情中爆发后，业务模式不断调整延伸，已经成为金融产业里不容忽视的黑产组织，亟待行业各方联手打击。

反催收从业者猛涨

「消费金融频道」所说的反催收联盟或可称为债闹组织，是指教唆债务人恶意逃债，从而进行非法牟利的一些组织机构，他们打着合法合规的旗号，宣称能让用户免去刑事责任和息费。

在服务宣传上，反催收机构有三种：第一种是代理投诉，这种方式又分两种处理方向，一是通过寻找催收人员的违规之处进行投诉，这主要是依据监管部门对银行在解决投诉方面的指标要求，二是通过制造贫困、意外等虚假文件和银行协商，本质是逃废债；第二种是向负债人传授所谓的延期还款、减免利息和本金的方式，并收取服务费用；第三种是宣传提供“征信洗白”服务，但其实是通过伪造材料威胁金融机构修改信用报告，或是欺骗欠债人继续收费。

根据权威机构发布的《“非法代理维权”治理调研报告（2023）》，2020年以来，“非法代理维权”黑产规模出现了指数级增长，仅2021年成立的公司就是过去10年总和的5倍以上，且目前反催收黑产尚未肃清，存在一定反弹势头。进入2022年下半年，衍生出不少更为隐蔽的展业形态和方式。

数量上来看，目前全国有超过万家以“债务咨询”“法务咨询”“停息挂账”“个人债务重组”“征信修复”为名头的公司，职业化“非法代理维权”从业人员有数十万人，而相关产业参与者保守估计有千万居多。

数量的上升同时，反催收机构也开始内卷，逐渐向专业化、产业链化方向发展的现状。

在获客方面，反催收机构主要通过线上短视频、知乎、我爱卡、卡农这些卡吧等渠道进行引流，为逃避审查，他们通常以法律援助律师的身份分享债务知识，在公共平台充当正义使者，当有债务人进行后台咨询时，便会立即要求加微信或者QQ等进行私域一对一或者多对一交流。

在沟通过程中，反催收机构一般只会象征性地问一下债务人欠债的对象和逾期情况就会满口答应负债者停息挂账、减本免息的要求。这并不是说他们本事通天，反催收机构这么做主要是为了稳住债务人，从而进行后续收割。

值得一提的是，在债务咨询的相关案例中，也存在一些还未出现逾期的客户咨询减免利息的案例，反催收机构为了收取更多的费用，会诱导客户故意逾期，煽动客户进行投诉。

通常情况下，反催收组织在收到代理业务后，会要求债务人提供银行卡、电话卡、身份证及家庭住址等信息，用于投诉。

银行在确认反催收提供的悲情身份不属实后，不会同意反催收机构的要求，在这种情况下，反催收机构为了尽可能多的收割债务人，会拖着以各种名目收费，直至东窗事发。

对于债务人来说，反催收机构的危害是显而易见的。其一，过高的收费会加剧负债者的经济压力，长期拖延不还也会加重负债人的资信状况，让负债人失去最后的协商机会，甚至被列入失信名单；其二，由于负债人将众多隐私信息打包给了反催收机构，容易出现信息泄露风险等风险；其三，反催收公司攻击金融系统，造成极大的资源浪费，扰乱正常的金融秩序。

金融机构主动出击

随着反催收组织规模的扩大，抑制黑产已经成为公检法和金融机构的共识，特别是今年以来，金融机构成为打击反催收的主力军。

近日，金融科技公司乐信联手湖北武汉警方成功查获了一起非法代理债闹案件。

据了解，乐信旗下分期乐在业务排查中发现武汉一咨询公司疑似多次冒充用户进行不实投诉，并存在伪造相关证明文件的行为，于是分期乐向警方报案。

在警方经过现场调查后，发现该公司确实存在使用伪造的相关证明文件进行代理维权的违法行为，最终相关负责人被处以治安拘留5日的行政处罚。

在面对被代理投诉的用户时，金融机构也不再仅拒绝了之，而是通过研判与警方形成联动，辅助警方对违法的反催收机构进行立案。

2022年，招行信用卡在日常监测工作中发现一账户异常，在分析账户交易、行为等多维度数据后，认为该账户可能被“代理维权”了。

按照以往银行等金融机构的做法，此时银行为了减少麻烦，一般会直接拒绝反催收机构的要求或者直接起诉债务人。招行信用卡却选择了反其道而行，摸清了该反催行为背后是一家名为上海红六权法律咨询金融“黑灰产”机构后，向上海警方报案。

警方在走访调查厘清经过后，于今年5月收网。

在最近通报的多起案例中，银行等金融机构均不再坐以待毙，而是选择主动出击将反催收人员送入监狱。

今年2月，平安银行信用卡在一次催收投诉案件复盘检视过程中发现异常，投诉人刘某与行业多起信用卡恶意投诉事件高度相关。通过分析相关情况，平安银行信用卡认为刘某疑似从事非法经营和违规职业代理投诉。

随后，平安银行信用卡向厦门警方进行报警。警方在多番调查之后，以敲诈勒索罪对刘某立案。最终刘某被以敲诈勒索罪提起公诉，法院判处其有期徒刑一年三个月，这是反催收组织首次被以敲诈勒索罪判刑的案例。

金融机构在日常业务开展过程中痛击反催收确实对反催收从业者形成一定的打击，不过要想彻底治愈金融行业中的这一沉疴旧疾，还需要联手形成打击合力。

金融机构也注意到了这一点，6月初，深圳市互联网金融协会信贷服务专委会主办的信贷服务行业自律公约签署发布仪式暨“诚信经营 打击黑产”宣誓仪式成功举行，分期乐在内的30家机构交流打击债闹组织的经验，包括共享债闹黑产黑名单、多项技术层面破解和识别黑产等方式，最终在通过科技手段、联动警方、共建行业黑名单等解决方案上达成执行方案。

金融消费者认识需要加强

在反催收的链条中，一头链接着债务人，一头链接着金融机构，反催收组织主要借助这两端的信息流通的壁垒在其中搅浑水。

对于反催收，监管始终处于高压态势。去年8月，银保监会发布的《关于进一步加强消费金融公司和汽车金融公司投诉问题整治的通知》，表示要严厉打击非法代理黑产，严肃查处以“征信修复、洗白、铲单、征信异议投诉咨询、代理”为名行骗，严重扰乱社会信用体系建设大局的不法分子。

就在上个月，中国互联网协会发布了《打击利用恶意投诉非法牟利自律公约》，要求机构进一步阻断非法代理债闹组织的线上传播通道。

监管、金融机构的积极整治确实能够肃清市场的不正之风，但反催收滋生的根源之一还是在于消费者的认识不清，不会通过正规渠道维权。

在金融消费者的权益保护上，近些年来监管已经下发多个文件，《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》，国家金监总局等三部门发布的《关于金融消费者反映事项办理工作安排的公告》等文件中均明确消费者权益保护的具体内容，要求金融机构积极妥善处理与金融消费者的矛盾纠纷，畅通调解渠道。

多份调查显示，目前债闹事件呈现上涨趋势一方面是此行业存在较大的套利空间，另一方面则是负债人自我保护意识不足，负债人还款能力和意愿下降。

从实践中来看，若是负债人因突发状况导致未及时还款或者收入下降入不敷出，只要提供真实证明，银行几乎都会同意协商分期或减免利息，自己协商或者找代理协商所得的效果相同，并不需要为此多付一笔钱还将自己置于风险之中。

当然，市场上还有一些有还款能力却想要通过反催收进行减免利息或本金，以达到逃废债的目的人，目前来看这种操作成功的可能性微乎其微。

为打击逃废债气焰，维护金融系统的稳定，部分银行启动了坚决不协商的“诉即诉”机制，即一旦接到疑似信用卡反催收联盟投诉的案件，坚决不协商，直接采取司法诉讼手段。

多项举措并进之下，若负债人想通过缠诉的方式达到目的，结果只能是被起诉后，法院的立即执行，面对更加高额的利息和罚息。